Рефинансирование ипотеки с мат капиталом

Как рефинансировать ипотечный кредит с материнским капиталом

В 2017 году банки снизили процентные ставки на жилищные кредиты. Это вызвало рост спроса на рефинансирование и изменение условий займа в пользу заемщика. Многие семьи, реализовавшие ранее материнский капитал, не воспользовались этой услугой, поскольку сомневались в ее доступности. Ниже мы подробно рассмотрим, как осуществляется процедура, а также наиболее выгодные способы ее применения.

Подробнее о рефинансировании

Есть два варианта изменения условий кредитования:

  1. В организации, где был получен первый займ. Уменьшается ставка, увеличивается срок выплат.
  2. В другом банке. Условия зависят от компании, но обычно они выгоднее, чем у конкурента. Деньги не выдаются кредитору, а переводятся, чтобы закрыть старый долг.

Более детально о снижении ставки по ипотечному займу с помощью данной услуги в видеоролике ниже.

При рефинансировании ипотеки с материнским капиталом следует учитывать два фактора:

  1. Банки редко одобряют снижение процентной ставки своим клиентам. Это невыгодно, поскольку теряется большая часть прибыли. Поэтому рефинансирование лучше запрашивать в организациях, стремящихся привлечь новых заемщиков.
  2. Вероятность получения одобрения зависит от многих условий, включая оставшийся срок и сумму, проценты, вид жилья.

Применение маткапитала

По ФЗ-256 данный сертификат используется для закрытия ипотечного кредита в трех случаях:

  • в виде первого взноса;
  • для закрытия займа;
  • в счет ежемесячных платежей, когда мать в декретном отпуске.

Если сертификат реализован в оплате ипотеки, после рефинансирования требуется выделить доли детей. Это часто служит причиной отказа в переоформлении.

Когда маткапитал сохранен для использования после снижения ставки, возникает два условия:

  • жилье оформлено на всех членов семьи;
  • объект не может быть записан в общую собственность на момент подачи заявления на использование капитала — требуется составить нотариальное обязательство выделения долей детям.

Подобная проблема возникает и по другим вариантам льгот, включая субсидии.

Рефинансирование после использования жилищной программы

Когда сертификат реализован на погашение части первичной ипотеки, дети уже считаются владельцами квартиры. В этом случае возникает два варианта:

  1. Банк не рассматривает подобных клиентов, поскольку несовершеннолетние собственники не несут обязательств по кредиту. Это создает риск, что родители перестанут выплачивать ипотеку, но ее нельзя забрать как залог, поскольку несовершеннолетних жильцов нельзя выселить. Это создает проблемы при рефинансировании, продаже и сдаче в аренду.
  2. Если дети еще не стали собственниками, но капитал потрачен, перекредитование допускается после снятия требований по долгу первым займодателем. Это возможно, если доли выделены в нотариальном порядке. Контролирующие органы не станут разбираться и запретят повторное оформление залога. Банкам невыгодно связываться с подобным.

Реализация маткапитала после рефинансирования

Сертификат может использоваться подобным образом, но с соблюдением нескольких условий. Капитал расходуется не на покупку жилого помещения, а на погашение долга. Ипотека регистрируется в Росреестре, поэтому государство почти всегда одобряет подобное расходование средств. Рефинансирование ипотеки с использованным материнским капиталом преследует следующие цели:

  • заемщик снижает долговую нагрузку;
  • банк приобретает нового клиента;
  • квартира не покупается, а переоформляется в залог.

Несмотря на это, правила работы с маткапиталом сводятся к тому, что если у владельца жилья имеется сертификат, то он вправе покрыть долг по ипотечному кредиту. Он может использоваться для погашения только части займа.

Что выбрать

Вариант реализации маткапитала в качестве источника для погашения долга выгоден, если осталось выплатить сумму, не превышающую его размер. В противном случае, лучше реализовать сертификат на другие цели и снизить проценты по кредиту. Это сократит расходы в течение нескольких следующих лет. Можно попробовать использовать данный способ при оформлении ипотеки, но есть большая вероятность, что семья получит отказ.

Подробнее о некоторых нюансах такого рефинансирования.

Выбрать наиболее выгодный вариант поможет калькулятор кредитов и специалисты в банке. Помните, что для применения маткапитала необходимо предоставить в ПФР сертификат погашаемого, ранее заключенного договора. Перед подготовкой документов следует обратиться в Пенсионный фонд, чтобы уточнить правила их составления.

Заключение

Рефинансирование требуется во многих случаях. Оно играет важную роль при выплате ипотеки, снижая нагрузку на семейный бюджет. Тем не менее, оформление кредита не всегда возможно с применением маткапитала. В этом случае дело может дойти и до суда. Закон, как правило, на стороне семей, которым отказано в использовании сертификата, если инициатором стал Пенсионный фонд.

Банкиры нашли вариант решения проблем ипотеки с материнским капиталом

Ипотека без опеки

О проблемах с рефинансированием ипотеки с материнским капиталом на прошлой неделе рассказала Ассоциация российских банков (АРБ). Погасив первый кредит за счет нового и высвободив из-под залога недвижимость, родители должны обратиться в органы опеки за разрешением заложить недвижимость, совладельцами которой являются дети (таковы правила использования материнского капитала), по новому кредиту. Органы опеки не всегда соглашаются – формально ипотека ухудшает имущественное положение несовершеннолетних, указывала АРБ.

Чтобы избавить банки и заемщиков от этой проблемы, ассоциация предлагает упростить процедуру рефинансирования таких кредитов. Ее предложения описаны в проекте поправок к закону об ипотеке, который направлен спикеру Госдумы Вячеславу Володину: залог при рефинансировании, как и при покупке квартиры, должен оформляться в специальном порядке («ипотека в силу закона») – без согласования с органами опеки.

Обращение в органы опеки при рефинансировании ипотеки – совершенно лишняя процедура, она существует только в силу инерции закона, говорит президент АРБ Гарегин Тосунян: «Если ее убрать, то рефинансирование станет проще, а ипотека для семьи – дешевле. Мы направили проект в Госдуму, кто будет его вносить – решит Вячеслав Володин». Представитель Госдумы не ответил на запрос.

Как сделать рефинансирования ипотеки с материнским капиталом в 2019 году

Как использовать материнский капитал для рефинансирования

Использование материнского капитала для рефинансирования никак не ограничено, так как в 2018 году рефинансирование юридически приравняли к первичному кредитованию.

Материнский капитал, предоставляемый в соответствии с действующим законодательством РФ семьям с двумя и более детьми, является эффективным инструментом государственной помощи. Граждане многих стран могут позавидовать такой поддержке.

Однако есть некоторые моменты и особенности правовых норм, препятствующие его использованию для рефинансирования ипотеки. На них и юридических новшествах, касающихся использования материнского капитала при рефинансировании ипотеки, будет заострено внимание в данной статье.

Применение материнского капитала: возможные направления

Средства, выделяемые государством после рождения второго ребенка и следующих детей, называются материнским капиталом. На настоящий момент его сумма составляет 453 тысячи рублей. Этими средствами семья имеет право оплачивать различные нужды, в частности:

  • обучать на них ребенка в вузе;
  • лечить, если ему присвоена группа инвалидности;
  • использовать в качестве взноса матери в пенсионный фонд;
  • строить частный дом;
  • покупать новое жилье;
  • направлять на улучшение жилищных условий.

Последние три из перечисленных вариантов использования сертификата на материнский капитал напрямую касаются важнейшей проблемы, стоящий перед большинством многодетных семей.

Читайте так же:  Мусороудаление многоэтажных жилых домов

Федеральный закон 256-ФЗ (т. н. закон о материнском капитале — на самом деле название длиннее и сложнее) в пункте 6 статьи 10 четко регламентирует целевую направленность помощи государства. Материнским капиталом можно погасить первоначальный взнос при получении ипотеки и основной долг, если кредит уже взят на момент рождения ребенка. Есть также возможность распределить средства между обеими этими направлениями.

Предложение разрешить семьям оплачивать из этого источника регулярные ежемесячные погашения рассматривалось министерствами строительства и труда РФ в 2017 году, однако пока в силе остается существующий порядок, предусматривающий только единоразовые платежи.

Итак, с первичным ипотечным кредитованием все ясно. Можно внести начальный взнос и (или) погасить часть «тела» кредита. Сложности вызывает рефинансирование ипотеки (подробнее здесь) с материнским капиталом.

Насущность рефинансирования ипотеки

Программы кредитования для молодых семей с детьми, как правило, предусматривают льготные условия. Однако обстановка на рынке банковских услуг скоротечна, и нередко появляются привлекательные предложения, обещающие меньшие проценты. Естественным можно признать стремление заемщика снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Задача эта может решаться двумя основными способами:

  • Получение лучших условий в банке, выдавшем действующий ипотечный кредит.
  • Рефинансирование, то есть перевод займа на другое финучреждение, гасящее остаточную первичную задолженность.

Перекредитование ипотеки с использованием маткапитала

Рефинансирование ипотеки предусматривает заключение нового кредитного договора. Формальных причин отказывать в предоставлении услуги нет, однако у этой операции есть некоторые особенности, которые необходимо учитывать.

Главная причина, по которой коммерческие банки отклоняют заявки заемщиков на перекредитование с использованием материнского капитала, состоит в практической невозможности использования приобретаемой недвижимости в качестве материального обеспечения возвратности займа.

Иными словами, банк не может принять дом или квартиру в залог. Часть стоимости объекта в случаях, если использован материнский капитал, выделяется несовершеннолетнему ребенку (или детям), который по закону не несет ответственности за задолженности родителей. Следовательно, при неспособности заемщика погасить кредит, имущество не может быть в полной мере отчуждено у владельца и реализовано.

Означает ли это, что рефинансирование при подобных обстоятельствах невозможно? Нет. При определенных юридических обстоятельствах банк согласиться на перекредитование:

  1. Право на использование сертификата возникло после того, как оформлено рефинансирование. Это правило уже практически можно не учитывать, так как 15 июня 2018 года вышло Постановление Правительства РФ № 631, уравнявшее рефинансирование ипотеки с первичным кредитованием (подробно о нем несколько позже).
  2. Договор о перекредитовании содержит пункт, указывающий цель операции: выплата ипотечного займа. Если это будет обычное рефинансирование, то к нему невозможно применить положения ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей…» (Закона о материнском капитале).
  3. Стороной кредитного соглашения с рефинансирующим банком является один из супругов.

При этом количество ипотечных договоров, заключенных с применением мат. капитала, ограничено только остатком средств. Иными словами, их может быть сколько угодно, лишь бы хватило денег.

Важна также последовательность действий:

  1. Производится перекредитование ипотеки в новом банке. Старый долг закрывается.
  2. Оформляется перевод сертификата на материнский капитал в пользу нового кредитора.
  3. Полученная от государства субсидия вносится в счет погашения рефинансированной задолженности.
  4. Ребенку выделяется его доля приобретенного жилья (не позже, чем через шесть месяцев после снятия обременения с залога).

В результате достигается поставленная цель: задолженность перекредитована, ставка рефинансирования уменьшена, маткапитал успешно использован.

Новые правила рефинансирования ипотеки

С 2018 года заемщики, желающие рефинансировать ипотеку, могут это сделать, используя мат. капитал независимо от того, когда родился их второй или последующий ребенок. Ранее это имело большое значение. Нужно было так подгадать момент подачи заявки, чтобы перекредитование произошло до получения права на сертификат.

Постановлением Правительства РФ № 631 от 31.05.18 юридически нивелируется разница между рефинансированием и первичным кредитованием. Материнский капитал разрешается использовать для погашения перекредитования задолженности по ипотеке, в том числе и после рождения второго ребенка.

Если материнский капитал уже использован

Проблема рефинансирования с учетом уже использованного при первичном кредитовании материнского капитала представляется проблематичной. Причина та же: коммерческие банки не могут брать в залог имущество (в данном случае — объект недвижимости), если его невозможно реализовать в случае непогашения задолженности. Часть прав собственности, выделяемая детям, защищена действующим законодательством.

Исключение составляют некоторые крупнейшие банки (Сбербанк, Райффайзенбанк) при условии внесения изменения в нотариальное обязательство перед Пенсионным Фондом. В данном документе заемщик гарантирует выделение доли приобретаемого имущества в пользу детей после выплаты ипотеки. Это сделать полагается в течение полугода после снятия обременения.

Причины отказа могут быть названы и другие:

  • Несоответствие первичного кредитора требованиям, установленным для банков, работающих с привлечением материнского капитала.
  • Утрата заемщиками родительских прав по решению суда и другие юридические основания, исключающие возможность пользования материнским капиталом.
  • Наличие неудовлетворительной кредитной истории.
  • Превышение требуемой суммы остатка материнского капитала.

Эти основания для отклонения заявки перечислены в п. 8 256-ФЗ, и если они есть, то обжаловать решение невозможно.

Может ли материнский капитал помешать рефинансированию

Во всех случаях, не подпадающих под признаки, исключающие использование материнского капитала, его применение при рефинансировании возможно.

В случае немотивированного отказа Пенсионного фонда рекомендуется получить ответ в письменном виде. Как правило, в документе содержится ссылка на «Правила использования материнского капитала» пункт 3. Упомянутое Постановление Правительства РФ № 631 может служить основанием для обжалования решения об отказе в судебном порядке.

Заемщику следует самому решать, насколько целесообразно рефинансирование. При больших остаточных суммах и сроках могут складываться ситуации, когда выгодно отказаться от права пользования материнским капиталом или найти ему более выгодное применение.

Рефинансирование ипотечного кредита после использования материнского капитала

С начала прошлого года в России началось существенное снижение процентов по ипотечному займу. Это не только значительно увеличило спрос на данное кредитование, среди заемщиков ранее оформивших ипотеку, также заметен ажиотаж. Люди, которые получили заем по высоким процентным ставкам, стараются оформить рефинансирование, чтобы их ипотека приобрела более выгодные условия. А некоторые просто стараются снизить финансовую нагрузку.

Также в Российской Федерации существует финансовая помощь семьям, у которых имеется двое и более детей. Называется эта помощь материнским капиталом и выдается за каждого усыновленного или рожденного ребенка (начиная со второго). Отличительная особенность данного сертификата в том, что он может использоваться для погашения ипотечной задолженности (ее части или первоначального взноса).

Однако оплачивать мат. капиталом можно только тот кредит, который был взят до оформления сертификата на государственную помощь (до рождения или усыновления малыша). С конца мая нынешнего года все изменилось. Теперь родители имеют права использовать материнский капитал для оплаты части кредита, оформленного в любое время (даже после оформления госпомощи). Это еще более увеличило число желающих рефинансировать свою ипотеку.

К тому же по заверению крупных финансистов, замечена тенденция к еще большему снижению процентов по ипотечным кредитам. В частности, в течение следующих двух лет.

«Обновление» ипотеки после использования сертификата

Многие люди, которые ранее использовали денежные средства мат. капитала, столкнулись с необходимостью рефинансировать свою задолженность. И на данном этапе у таких заемщиков начинаются крупные проблемы.

Читайте так же:  Сколько дней дают на похороны родителей

Все дело в том, что согласно российским законам использовать материнский капитал в ипотеке можно только при условии, что ребенок получит свою долю в ипотечной квартире или доме. Пока квартира находится в залоге у кредитора, сделать это невозможно, и в пенсионный фонд подается обязательство выделить долю ребенку (заверенное нотариально). Однако, как только ипотечный кредит был погашен, и банковское учреждение сняло обременение с жилья, у родителей имеется порядка шести месяцев для того, чтобы официально присвоить долю в квартире ребенку.

В этом заключается главная причина невозможности рефинансирования долга с использованным мат. капиталом. При одобрении заявки на рефинансирование происходит следующий процесс. Новая кредитная организация выплачивает старому банку оставшийся долг заемщика. После получения своих денег старый кредитор обязан снять обременения с заложенной недвижимости, и здесь вступает в силу обязательство родителей перед пенсионным фондом.

Почему банки отказывают в рефинансировании такой ипотеки

Таким образом, соглашаясь на рефинансирование ипотечного займа, новый банк пойдет на огромный риск, в связи с тем, что в залоговом жилье будет присутствовать доля несовершеннолетнего ребенка. Если заемщик отказывается выплачивать кредит, банковское учреждение вправе продать залоговую квартиру. А сделать это при наличии несовершеннолетних прописанных — практически невозможно.

По закону имущество, находящееся во владении детей, не может быть использовано родителями. За этим очень внимательно следит государственный аппарат попечительства и опеки.

Существует лазейка, которой может попытаться воспользоваться заемщик в такой ситуации. В тот момент, когда новый банк утвердил рефинансирование и перечислил деньги предыдущему кредитору, родители могут игнорировать требование закона о внесении детей в долю квартиры или дома. Это чревато проблемой с прокуратурой и пенсионным фондом, они не будут разбираться, почему на квартиру оформляется закладная другого банка и почему такие обстоятельства возникли. Служба безопасности банка не допустит проведение такого соглашения.

Никаких законодательных актов, запрещающих проводить рефинансирование ипотеки, в которую был внесен материнский капитал, нет. Просто коммерческие организации не пойдут на сделку, потому что не смогут реализовать заложенное недвижимое имущество. А выдавать заем фактически без залога — ненужный риск для любого кредитора.

Крайне редким исключением могут являться крупнейшие банковские организации РФ (Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк и т.д.). Они могут согласиться на рефинансирование ипотечного займа при условии, что заемщик сможет внести изменения в нотариальный документ, который обязует выделить ребенку долю в приобретаемом за ипотеку жилье (изменение позволит изменить держателя залога). Данное обязательство выполняется перед Пенсионным фондом. Для оформления подобной справки может потребоваться согласие не только Пенсионного фонда, но и органов опеки. Если ПФР отклонил такой запрос, не обосновав причину, заемщик имеет право обратиться в судебные органы.

В текущем году нескольким семьям удалось рефинансировать подобную ипотеку в Райффайзенбанке. Однако, в подавляющем большинстве банки отказывают в перекредитовании на таких условиях.

Если заемщику удалось получить согласие нового банка и ПФ, и он имеет на руках измененное нотариальное обязательство, остальной пакет документов будет аналогичен обычному рефинансированию или взятию новой ипотеки.

Что делать с ипотекой, которую нельзя рефинансировать

Заемщик может попытаться обратиться к нынешней кредитной организации с просьбой реструктурировать ипотечную задолженность. Для одобрения подобного запроса клиент должен написать заявление и иметь веские причины для послабления условий.

  • Банковское учреждение может позволить заемщику определенный лимит времени выплачивать задолженность без процентов.
  • Клиенту могут снизить процентную ставку (обычно до минимально возможной).
  • Кредитор может увеличить срок выплаты ипотеки, это уменьшит ежемесячные взносы и снизит нагрузку на семейный бюджет.

На деле банки крайне неохотно идут на рефинансирование своих же клиентов, т.к. снижать проценты им крайне невыгодно с финансовой точки зрения. Исключением может быть, когда клиент в случае отказа твердо намерен обратиться в другое финансовое учреждение с просьбой о рефинансировании.

Нюансы рефинансирования

Многие люди, услышав, что другой банк предлагает более низкие проценты, готовы не медля подать заявление на рефинансирование. Однако, сам процесс «обновления» ипотеки по своей сложности не уступает оформлению нового кредита: клиент обязан провести оценку залогового имущества, заключить новое соглашение со страховой компанией и новым банков, предоставив перечень необходимых документов, а также, если остаток ипотеки большой — внести первоначальный взнос. Затраты на данные процедуры могут нивелировать выгоду от «обновления» старого кредита.

Используя средства материнского капитала на частичное погашение ипотечной задолженности, заемщик должен понимать, что это минимизирует шанс провести рефинансирование в будущем.

Лучшим вариантом будет привлечение материнского капитала уже после рефинансирования кредита. Это позволит снизить основное тело кредита или использовать средства для первоначальной выплаты.

Также заемщик должен знать, что рефинансирование ипотеки в другом банковском учреждении — это обычное финансовое действие, которое не улучшает жилищные условия семьи, а снижает нагрузку на семейный бюджет. Проще говоря, новый кредит берется не на покупку новой квартиры, а на погашение задолженности у другого банка. Этот факт может привести к трудностям. Банк может отказать в рефинансировании, не желая работать с мат. капиталом. Причины могут быть названы разные: отсутствие справки из ПФ о том, что у заемщика имеются средства мат. капитала, ошибка в документации или предоставление недействительных данных.

Заемщику, который желает использовать материнский капитал после рефинансирования, необходимо тщательно изучить перечень финансовых учреждений, которые работают с программой маткапитала, необходимо выбирать ту, что предоставляет самые выгодные условия.

Нотариальное обязательство

Как только материнский капитал был использован для покупки нового жилья, каждый член семьи должен получить свою долю в купленной квартире (или доме). Если выделить доли сразу невозможно (ярким примером будет покупка жилья в ипотеку, когда квартира будет под обременением), то ПФР имеет право затребовать документ, в котором родитель, использовавший мат. капитал, обязуется наделить собственностью свою семью. Документ заверяется нотариусом и без его печати не имеет юридической силы.

Для оформления данной справки родители должны предоставить нотариусу:

  • паспорт гражданина Российской Федерации обоих родителей;
  • свидетельства об усыновлении или рождении всех детей в семье;
  • свидетельство о заключении брака;
  • сертификат на материнский капитал;
  • документы, которые доказывают право родителей владеть недвижимостью (договор о покупке жилья и т.д.);
  • выписка из государственного реестра (ЕГРН);
  • ипотечное соглашение.
Видео (кликните для воспроизведения).

Нынешняя ситуация вокруг рефинансирования ипотеки, на которую ранее был потрачен материнский капитал, крайне неоднозначна. Одним удалось произвести «обновление» своей задолженности. Другие жалуются на то, что сотрудники пенсионного фонда не выдают справку, позволяющую изменить держателя залога (именно ее требуют согласные на рефинансирование банки).

Как осуществляется рефинансирование ипотеки с маткапиталом?

» data-medium-file=»https://i2.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/thumb_252166_news_xxxl.jpeg?fit=300%2C169&ssl=1″ data-large-file=»https://i2.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/thumb_252166_news_xxxl.jpeg?fit=640%2C360&ssl=1″ > рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Несмотря на то, что использование материнского капитала широко освещается, и позволяет выгодно оформить ипотеку, рефинансирование ипотеки с маткапиталом все еще выглядит довольно затруднительно. К сожалению, о такой проблеме не предупреждают в банках, где вы собираетесь оформлять ипотеку, и не пишут на сайтах банков, где вы собираетесь оформить рефинансирование. Получается весьма непростая ситуация, когда надо решить, что же вам делать, продолжать платить по более высокому проценту или сражаться за свое право платить меньше.

В большинстве случаев ответ на вопрос, можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом, окажется неутешительным, так как возможность рефинансирования не рассматривалась в тот момент, когда средства материнского капитала направлялись на погашение ипотечного кредита или вносились в качестве первоначального взноса. Рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала становится более затруднительным, так как само применение материнского капитала обладает множеством особенностей, которые необходимо учитывать при расчете. К сожалению, делают это далеко не все.

Поэтому в нашей сегодняшней статье мы узнаем, как осуществляется рефинансирование ипотеки с мат капиталом, и как сделать так, чтобы рефинансирование ипотеки, если использован материнский капитал, стало для вас возможным.

Читайте так же:  Срок исковой давности по виндикационному иску

Что такое рефинансирование ипотеки в целом, и почему это выгодно?

» data-medium-file=»https://i2.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/semya-ngs24.ru-750.jpg?fit=300%2C200&ssl=1″ data-large-file=»https://i2.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/semya-ngs24.ru-750.jpg?fit=640%2C427&ssl=1″ > рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Рефинансирование ипотеки с маткапиталом и без него – одна и та же процедура. Исключение составляют лишь нюансы, которые необходимо учитывать. Разберемся сначала с понятием рефинансирования.

Рефинансирование может проводиться в вашем банке (реструктуризация) или в другом банке. В первом случае по вашей действующей ипотеке уменьшается ставка и, соответственно, изменяется срок ее выплаты. Во втором случае вам выдается новый кредит под меньший процент, при помощи которого вы досрочно погашаете ипотеку, оформленную в другом банке, и выплачиваете кредит уже другому банку, точно также предоставляя недвижимость в залог. Чаще всего, то, можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом, зависит именно от того, какой тип рефинансирования вы предпочитаете. Если в первом случае банк еще может пойти вам навстречу, то во втором случае вам вполне могут отказать. Осталось разобраться, почему это происходит.

Для того, чтобы понять, чем особенно рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала, для начала необходимо остановиться на том, в чем особенности рефинансирования как такового.

  • В первую очередь, при рефинансировании точно так же устанавливаются отдельные ставки для различных обстоятельств. Так, некоторые банки рефинансируют как целевые ипотечные кредиты, так и нецелевые кредиты (но под залог недвижимости). Во втором случае ставки всегда выше, и выгода от рефинансирования уже не столь очевидна.
  • Кроме того, при оформлении рефинансирования действуют обычные условия ипотечного кредита: ограничение по сроку (как правило, до 30 лет выплат), ограничение по возрасту (до 60-65 лет), ограничение по сумме (менее 500 тысяч не оформляется, в некоторых банках – менее 800 тысяч) и так далее.
  • Помимо прочего, оформить рефинансирование ипотеки, если использован материнский капитал, можно через такое же время, как и в обычном случае: подождать придется минимум полгода.

Любое рефинансирование ипотеки осуществляется только при условии полного соответствия определенным требованиям. Каким требованиям должен соответствовать ипотечный кредит:

  • Своевременное погашение долга в течение последних 12 месяцев. Не является препятствием и 1 просроченный платеж длительностью до 30 календарных дней либо 3 платежа сроком не более 5 дней.
  • На момент подачи заявки не должно быть просроченной задолженности.
  • Со времени открытия текущего кредитного договора должно пройти не менее 180 календарных дней.
  • До окончания срока действия текущего договора должно оставаться не менее 90 календарных дней.

рефинансирование ипотеки с маткапиталом

» data-medium-file=»https://i0.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/282808.jpg?fit=300%2C169&ssl=1″ data-large-file=»https://i0.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/282808.jpg?fit=640%2C360&ssl=1″ > рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Требования для заемщика:

  • Обязательно наличие гражданства Российской Федерации и регистрации на территории государства. Этот пункт намного выгоднее, чем в других банках, где требуется регистрация в определенном регионе;
  • Для мужчин возраст, в котором возможно рефинансировать ипотеку в большинстве банков – от 22 до 65 лет, причем 65 лет – возраст финального платежа. Для женщин максимальный возраст — 60лет. В некоторых банках можно рефинансировать ипотеку до 75 лет, однако это уже индивидуальные условия редких банков;
  • Соответствующий уровень финансового обеспечения, подтвержденный по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Как мы уже упоминали выше, с долгами вам рефинансирование не оформят. Поэтому крайне важно доказать, что вы справитесь с ежемесячными платежами.
  • Кроме того, необходимо также соответствовать стандартным требованиям к официальному трудоустройству: минимум полгода на текущем месте работы, минимум год непрерывного стажа за последние пять лет.

Почему могут возникнуть трудности:

  • Для начала, вам потребуется убедиться в том, что ваша кредитная история в порядке. Да, снова история с историей. Но что делать, если банки не хотят доверять тем, кто не хочет платить? С точки зрения банка тут все вполне логично. Вам откажут, если есть просрочки по ипотечному кредиту (количество и длительность допустимых просрочек каждый банк устанавливает сам), а также по любым другим кредитам, которые вы могли взять в период выплаты ипотеки. При этом все просрочки считаются в совокупности.
  • Кроме того, в рефинансировании также могут отказать, если вы недавно потеряли или сменили работу. А также из-за снижения уровня дохода. На решение банка влияет как уровень вашего дохода, так и его стабильность. Если вы недавно уволились или сменили работу, придется отработать на новом месте как минимум полгода. Напоминаем, кстати, и про непрерывный годовой стаж за последние пять лет упорного труда: это требование тоже никуда не делось.
  • Банк может не устроить предмет залога. Да, такое тоже бывает. Например, предыдущий банк одобрил ипотеку на квартиру во вторичке, а новый банк категорически не желает этого делать. Рефинансирование ипотеки для коттеджей и загородных домов тоже весьма проблематично.
  • С момента оформления ипотеки прошло менее полугода. Многие люди думают, что рефинансирование – это такая удобная штука, с которой можно играться сколько угодно, увеличивая свою выгоду все больше и больше. Однако подать на рефинансирование ипотеки можно только спустя полгода после оформления, а смысл в рефинансировании и вовсе появляется спустя года три, не меньше.
  • Некоторые банки отказывают в ипотеке, если ваша ставка 10,5% или меньше. До тех пор, пока ключевая ставка ЦБ РФ не понизится еще больше, многие банки отказывают в рефинансировании таких ставок. Слишком небольшое отличие от ключевой ставки и слишком неочевидная выгода.

Рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала также может быть затруднено. Если вы уже направили материнский капитал на погашение ипотечного кредита, вам могут отказать в рефинансировании. Остановимся подробнее на том, почему это происходит.

Использование материнского капитала.

» data-medium-file=»https://i0.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/moshennitsy_iz_kopeyska_prisvoili_chuzhoy_materinskiy_kapital_na_4_3_milliona_rubley_.jpg?fit=300%2C169&ssl=1″ data-large-file=»https://i0.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/moshennitsy_iz_kopeyska_prisvoili_chuzhoy_materinskiy_kapital_na_4_3_milliona_rubley_.jpg?fit=640%2C360&ssl=1″ > рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Согласно п. 6 ст. 10 федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ, сейчас материнский капитал может быть использован на ипотеку, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, на следующие нужды:

  • на уплату первоначального взноса при получении нового кредита;
  • на погашение основного долга и процентов по уже взятому кредиту.

Рефинансирование ипотеки с мат капиталом может быть затруднено и в первом, и во втором случае, так как многие банки отказывают семьям в такой услуге из-за того, что после погашения первого кредита обязаны выделить доли несовершеннолетним детям. Если же рефинансирование ипотеки с маткапиталом было получено до использования сертификата на материнский капитал, его, пусть и не без возможных трудностей, все-таки можно будет направить в дальнейшем для погашения нового кредита.

Связаны эти трудности с оговоренными законом условиями использования маткапитала на приобретение жилья:

  • приобретенное жилое помещение должно быть оформлено в общую собственность супругов и детей (иными словами, дети должны стать равноправными собственниками квартиры наряду с родителями);
  • если на момент подачи заявления в Пенсионный фонд (ПФР) для использования сертификата это условие не может быть выполнено (например, квартира до погашения кредита находится в залоге у банка), то родители должны составить у нотариуса обязательство выделить доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.
Читайте так же:  Разбираем статью 1170 гражданского кодекса рф на примере

Интересно, что такими трудностями обладает не только рефинансирование ипотеки, если использован материнский капитал, но и другие социальные программы, подразумевающие получение государственных субсидий с определенными оговорками.

Посмотрим, как осуществляется рефинансирование ипотеки, если использован материнский капитал, и осуществляется ли оно вообще.

Если оформляется рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала на погашение первого кредита (или в виде первого взноса на этапе его получения), то в праве собственности на находящуюся в залоге квартиру уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям, или в Пенсионный фонд должно было быть подано соответствующее обязательство сделать это в течение 6 месяцев после снятия обременения. Обратите внимание, что за исполнением этого обязательства внимательно следит как прокуратура, так и органы опеки.

Почему рефинансирование ипотеки с мат капиталом может оказаться трудновыполнимо:

Можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом?

» data-medium-file=»https://i2.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/matkapital.jpg?fit=300%2C201&ssl=1″ data-large-file=»https://i2.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/matkapital.jpg?fit=640%2C429&ssl=1″ > рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Наиболее интересный вопрос – можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом, если все выглядит так сложно? Попробуем разобраться, когда это возможно.

Очевидно, первый вариант более выгоден в том случае, если остаток задолженности по кредиту составляет не очень большую сумму, сопоставимую с размером самого материнского капитала (453 тыс. рублей в 2018 году). В этом случае даже при сохранении более высокой процентной ставки из-за невозможности рефинансировать кредит в будущем общая сумма переплаты по процентам будет невысокой в связи с существенным погашением сертификатом основного долга, на который проценты и начисляются.

Как можно рефинансировать ипотеку с материнским капиталом?

» data-medium-file=»https://i2.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/mat299_vs.jpg?fit=300%2C169&ssl=1″ data-large-file=»https://i2.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/mat299_vs.jpg?fit=640%2C360&ssl=1″ > рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Основной способ, которым можно осуществить рефинансирование ипотеки с маткапиталом – это обращение в ваш собственный банк за реструктуризацией вашего долга. Здесь крайне важно понимать, что выбирать банк необходимо с заделом на будущее. Любая женщина должна обращать внимание на условия банка для матерей с двумя и более детьми. Если банк в принципе не поддерживает многодетные семьи или не делает хорошие скидки, рассчитывать на понимание будет трудно. В то же время, многие банки предоставляют при рождении малыша кредитные каникулы, а также сами предлагают провести реструктуризацию вашего кредита.

Помните, что при оформлении материнского капитала у вас появляются обязательства перед вашими детьми, которые становятся несовершеннолетними собственниками. В этом случае трудно не только рефинансировать кредит, но и продать квартиру любым законным способом.

В нашей сегодняшней статье мы постарались рассмотреть особенности рефинансирования ипотеки с материнским капиталом. К сожалению, пока что в нашей стране еще не до конца сформировалась программа поддержки многодетных семей, и рефинансирование с применением материнского капитала затруднено. Об этом говорит и множество отзывов на сайтах банков. Поэтому мы рекомендуем вам обращаться в ваш собственный банк за снижением ставки.

Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и делитесь ею в социальных сетях со своими друзьями. Ваша поддержка очень важна для нас!

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Ставки по ипотеке ставят рекорды минимума. Начиная с начала 2017 года и на момент написания этой статьи (июнь 2018) ставки по ипотечным программам имеют четкую тенденцию к снижению. А раз снижаются ставки по ипотеке, то и ставки по рефинансированию ипотеки также снижаются. Для людей, решивших рефинансировать свою ипотеку и ранее использовавших для ее погашения материнский капитал, актуальным вопросом является возможность рефинансирования ипотеки с материнским капиталом, то есть ранее использованным в ипотеке, а также возможно ли использовать материнский капитал после рефинансирования. Давайте разбираться.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом. Возможно ли рефинансирование при использованном материнском капитале?

Рефинансирование ипотеки с использованным материнским капиталом возможно в том случае, если дети не наделены собственностью.

По закону, после получения материнского капитала, вы обязаны наделить детей долями. Однако, на практике многие люди этого не делают. Так вот как раз если вы не наделили детей долями в недвижимости после использования материнского капитала, рефинансирование такой ипотеки возможно.

Однако в любом случае материнский капитал даже для лучших ипотечных банков — это определенный риск и не все банки берутся за рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала, даже если вы не наделяли детей долями.

Почему невозможно рефинансирование ипотеки, если после использования материнского капитала заемщик наделил долями детей как и положено по закону?

Дело в том, что ваша недвижимость, по которой вы платите ипотеку, находится в залоге у банка.

В случае, если вы не будете платить по своим обязательствам (выплачивать кредит), то банк вправе продать вашу квартиру за долги.

Однако, если ваши несовершеннолетние дети наделены долями в этой недвижимости, то и забрать квартиру банк не сможет, так как по закону дети не отвечают по обязательствам своих родителей.

Ввиду того, что ни один банк не возьмет в залог квартиру, частичным собственником которой является несовершеннолетний собственник, рефинансирование после использования материнского капитала невозможно.

Материнский капитал после рефинансирования ипотеки. Возможно ли погашение ипотеки материнским капиталом после рефинансирования?

Рефинансирование ипотеки — это по сути новая ипотека.

Новый банк гасит ваш текущий долг досрочно в старом банке и вы уже должны не старому банку, а новому. Поэтому можно считать, что вы взяли новую ипотеку.

Вложение материнского капитала после рефинансирования ипотеки возможно как и в случае с обычной ипотекой.

Если вам нужна помощь в рефинансировании ипотеки, вы всегда можете обратиться к нам!

Получите помощь в рефинансировании за 0 рублей

Поделитесь с друзьями:

Похожие статьи:

Добавить комментарий Отменить ответ

Оставьте заявку на профессиональную
помощь в рефинансировании!

Мы подбираем лучшие варианты рефинансирования для вашего случая. Работаем качественно и быстро, экономя ваше время. Вы можете сделать расчет рефинансирования при помощи нашего ипотечного калькулятора.

  • Популярные страницы
  • Калькулятор
  • Налоговый вычет
  • Без свидетельства о собственности
  • Программы
  • По двум документам
  • Нецелевого кредита
  • Без справки о доходах
  • Свежие записи
  • На что нельзя тратить материнский капитал
  • Рефинансирование ипотеки в декрете
  • Рефинансирование ипотеки для ИП
  • Документы для скачивания
  • Анкета
  • Справка по форме банка
  • Последовательность действий
  • Общий список документов

Подписывайтесь
на канал!

© 2019, Лайт ипотека,
ООО «МАС»

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

Читайте так же:  Время прибытия сог на место происшествия

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: — кликнув по ссылке Отписаться внизу письма — путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: — идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; — предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; — связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; — направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день; — проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; — проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: — обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; — указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. — осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; — ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте [email protected] или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1

Спасибо. Ваша заявка получена!

Мы работаем в будние дни с 10:00 до 18:00
и свяжемся с Вами в рабочее время

1. Не закрывайте эту страницу. Посмотрите приветственное видео от генерального директора Лайт Ипотека:

Видео (кликните для воспроизведения).

2. Получите чек-лист по действиям при рефинансировании ипотеки:

Рефинансирование ипотеки с мат капиталом
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here